中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量，强大的消费动力孕育出巨大的消费金融市场，使得中国居民消费信贷近年来出现了高速增长。据易观最新的《中国消费金融行业专题研究》报告，2017年，中国互联网消费金融信贷余额达9,333亿元，小贷和应收账款类企业ABS发行规模也再创新高，达到856.84亿元。可以预见，未来几年我国消费信贷余额的增速将以年均30%以上的增速继续扩张。

面对万亿级别的广阔市场，消费金融行业的快速发展也伴随着成长的烦恼——公司或机构的金融服务流程亟待优化；技术能力不足，无力支持细分领域差异化服务；传统风险控制手段成本居高不下，竞争力不强；贷中、贷后能力建设空白，没有打通消费金融的“最后一公里”。此外，各公司在资质、客户基础、资金成本、资源整合能力、资产处理能力方面存在较大差异，行业缺乏规范流程及服务机制。

依赖传统的人工或金融服务系统，这些问题无法得到很好的解决。不过，随着科技运用与消费金融业务的深度融合与双向渗透，消费金融领域也显现了一些新的契机和发展动力。作为中国普惠金融事业的大力推动者和金融科技领域的佼佼者，CreditEase集团得益于深耕业内十几年的丰富经验、潜心梳理市场脉络，洞察发展先机，借助在自身业务发展中不断壮大成长的技术研发团队，已率先在科技赋能领域布局。

CreditEase集团副总裁何彬，是互联网金融领域具有杰出成就和广泛影响力的行业专家、先进业务实践的引领者。多年来，他始终致力于研究消费金融市场的业务创新，持续不断地在相关领域探索多元化的解决方案，实现技术研究成果在消费金融领域的实际应用，从而促进消费金融业务的科技化、智能化及规范化发展。

在消费金融时代的快速发展进程中，何彬及时敏锐地捕捉到消费金融领域面临的痛点和难点，带领团队推陈出新，形成一套闭环全流程的“消费金融信贷业务完整解决方案”，集贷前风控智能引擎、贷中监控、贷后催收系统及互联网仲裁于一体，针对贷前、贷中、贷后的风险控制，形成动态、立体化、全方位的管理模式，真正释放科技的“能量”，为业务的风险控制保驾护航，帮助从业者精化服务流程、增强风险识别能力、实现技术背书。

在贷前管理方面，何彬倡导并打造了依托于机器学习、大数据计算等人工智能技术的智能风控引擎。该引擎是通过机器学习，挖掘征信评级较低、征信白户的隐性弱特征数据，进行定量风险分析，得到一个变动的风险定价，并为其提供与之相匹配的金融产品与服务。风控引擎的智能化不仅让金融服务变得更加地个性化与差异化，也大大节省了人工审批、人工+大数据审批模式下批件的时间，从而实现秒级批贷的高效场景。

在贷中监控方面，何彬指导团队充分运用互联网的共享属性，通过跨行业接口式交互的方式，建立了一套全面的贷中监控体系。在贷前审核通过对贷款人完成放款节点后，贷中监控系统会启动定期扫描借款人可能出现的新增风险的业务流程，如借款人在其他平台借款申请、其他平台逾期、法院失信记录、法院执行记录、助学贷款逾期、手机号停用、用户常用地址变动、工作地址变动等一系列的异常信息，帮助信贷机构动态管理借款人的信息更新，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并调整相应的催收策略，更好应对坏账隐患。

在贷后催收管理方面，何彬主导设计了一整套自动化程度非常高的解决方案，包括高度集成智能机器人语音交互、双向短信/邮件交互、呼叫中心、外访APP客户端等模块，实现全程自动化催收功能。此外，在他的领导下，自主研发并获得双软认证的资产罗盘软件系统还通过前置分案引擎，对案件进行分类管理，为分案、高效催收提供准确的决策判断或预测。

为了打通消费金融“最后一公里”，何彬带领团队做出果断尝试，打造与风控、监控、催收无缝衔接的互联网仲裁平台。该平台可以在坏账发生后，迅速对接仲裁机构，对相关证据事实进行保存和公证，以有效避免因诉讼或仲裁所耗费的时间、经济和人力成本，让贷款机构更加便捷、经济、有效地实现债权。

如今，“无科技不金融”已经成为金融行业的共识。因此，消费金融资产管理公司是否能结合自身优势，通过科技赋能提升业务能力，弥补短板，实现信贷全流程的规范化、多样化、智能化管理，就成为其是否具备市场核心竞争力的重要判断指标。

未来，金融科技赋能，将成为消费金融行业真正的护城河。我们期待着，通过自身努力，推动金融与科技的进一步融合与创新，用更加规范、全面、智能的消费金融全流程解决方案服务于消费金融行业，深入触达普惠金融群体，更好地撬动消费金融万亿级市场。（文/璐瑶）