移动互联网时代，为传统信用卡业务带来了全新的机遇和挑战。一方面，消费升级加速，用户的消费需求刺激了金融消费需求的产生；另一方面，基于互联网等新业态的消费信贷兴起，也在与商业银行信用卡业务“抢生意”。而数字科技的发展，为商业银行带来了“破局”的工具。

据国家金融与发展实验室此前发布的《中国消费金融创新报告》预测，若以每年20%的速度增长，预计到2020年，我国消费信贷规模或将超过12万亿元。在如此广阔的市场中，商业银行信用卡自然会有不错的成长前景。而对于市场的参与方——无论是对于银联数据，还是京东金融而言，都暗藏着巨大的机会。

日前，中国银联旗下银联数据服务有限公司与京东金融共同签署战略合作协议，双方将为商业银行信用卡业务提供从技术系统、产品方案到运营管理等方面的解决方案，帮助商业银行、尤其是区域性的中小银行快速打开市场。京东金融与银联数据的此次合作将重点关注区域性中小银行，以期通过提供信用卡业务的全流程的产品与服务支持，助力其完成信用卡业务的数字化进程。这一合作目标剑指消费升级之下的消费金融新蓝海。

从行业整体来看，虽然一二线城市信用卡业务扎堆，竞争激烈，但在三四线及以下城市，商业银行信用卡业务仍然覆盖不足。而这里的年轻人同样对消费有着高需求，希望获得更贴近、更有针对性的金融服务支持。区域性中小银行正处在消费金融业务发展的机遇期。

中小银行深耕当地市场，有网点、有客源，地缘优势明显，但其信用卡市场一直以来由大型银行主导，中小银行缺乏产品运营经验和品牌号召力。如果采用跟传统信用卡业务同样的业务模式，中小银行很难实现超越。是否可以利用数字化技术，帮助区域性中小银行实现信用卡业务的突破，就成为上述合作达成的主要契机。

目前来看，银联数据与京东金融的合作将有望通过数字技术有效解决中小银行在信用卡业务中的获客营销、运营管理等一系列问题。对于此次合作，银联数据和京东金融双方认为，彼此存在良好的优势互补性，将有效地形成多赢的局面。双方将以银联数据信用卡核心账户系统及相关外围系统为基础，结合京东金融的科技、场景与流量优势，围绕信用卡场景化发卡、数字化运营等领域开展多层次的合作，助力商业银行解决信用卡获客、风控、贷后管理等一系列痛点，达到迅速帮助其提高获客能力、扩大收入规模、强化风险控制的目的，从而更好地服务持卡人。

京东金融副总裁王钰认为，“此次合作的目的在于帮助银行更好地服务客户。一方面，银行可以接触到更广泛的人群。另一方面，更多客户可以获得消费金融服务。这些都正是普惠的意义所在。”

与此同时，京东金融和银联数据联手，通过帮助区域性银行提升服务本地个人客户的效率，不仅能够让客户享受更好的信用卡服务，还能促进更多的金融资源留在本地，促进区域消费金融发展。这样的好处在于，本地化金融机构与地方经济生态更贴近，更能起到提振地方经济的实效。合作能够实现区域性中小银行与京东金融、银联数据、信用卡用户几方的共赢。

今年以来，京东金融旨在用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。市场上虽然不乏大量最终用户，同时又具备做金融业务能力的公司，但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益。开放不只是态度，京东金融实实在在要落在合作上。

通过此次与银联数据的战略合作，京东金融将有机会通过解耦自身的数字化能力，帮助中小银行的信用卡业务实现数字化升级，推动行业的数字化进程。